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专题：2026年315金融投诉曝光台
来源：财经新一线
信用卡，这一日常生活中随时可见、使用便利的产品，却暗藏着悄悄扣费的消费乱象。
近日有金融消费者向北京商报记者反映，自己在完全不知情的状况下，被某股份行连续扣收高额年费与各类隐蔽增值服务费。更不合理的是，消费者提出合理退费诉求时，银行竟附加“新办卡激活”“短期内大额消费”等条件，变相实施捆绑销售。
此类乱象并非个案，在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台上，大量用户投诉称，部分银行未以短信、电话、App弹窗等醒目形式提前告知，便擅自扣除高额年费，所谓告知义务流于形式。当维权被设置不合理门槛，当消费者的知情权被隐蔽勾选，我们不禁要问，本应代表信用与便利的信用卡，缘何沦为侵害消费者权益的“隐形黑洞”？
01
还款提醒牵出高额“隐身”扣费
一张早年因商旅权益丰厚、被持卡人称作“神卡”的高端白金信用卡，如今却成为困扰持卡人的“麻烦卡”。
将时间拉回至2017年，彼时信用卡市场正处于高端卡竞争白热化阶段，各大银行纷纷推出权益丰富的白金卡吸引优质客户。频繁出差的郑钦（化名）对商旅权益有着强烈需求，在某股份行推广人员的介绍下办理了一款高端白金信用卡。这款卡片因涵盖免费接送机、机场贵宾厅、酒店住店优惠等多项实用商旅权益，在当时的职场人群中口碑极佳，也正是这些诱人的权益，让郑钦当场决定办理该卡。
“办卡首年享年费豁免优惠，次年年费记账日可以使用20万积分抵扣”，郑钦告诉记者，多年来，由于工作需要，她的差旅消费十分频繁，信用卡积分也随之大量累积，每年20万积分抵扣年费的规则都自动执行，既没有收到过扣费提醒，也无需手动操作，久而久之，她对年费的扣除流程便不再关注。
直到近期，郑钦突然接到银行的还款提示电话明确告知，当月需还款4000余元，若逾期未还，将直接影响个人征信，这让郑钦倍感疑惑。查询账单后她才发现，银行不仅在今年2月的账单中计入了3600元年费，2025年2月的账单中也有同等金额的年费，因绑定了信用卡自动还款业务，她从未察觉。
除了这两笔未被告知的年费外，郑钦还发现该卡每月都会扣除20元的增值服务费，细细核算下来，四年时间累计扣费高达960元。这笔费用十分隐蔽，在手机银行App的服务列表中没有任何明确说明，也找不到任何退订入口。对此，郑钦第一时间联系了银行客服，对方回应称，该服务功能是提醒持卡人订购产品、提供专属客服服务，可郑钦坦言，从未收到任何提醒，反而被这项“提醒服务”静默扣费四年。
02
维权退款遭遇变相捆绑销售
近些年来，国内信用卡行业告别了早年粗放扩张、比拼权益的阶段，整体进入存量竞争与精细化运营时代。为控制运营成本、提升单卡收益，多家银行陆续收紧高端卡权益、上调年费门槛、调整积分规则，成为行业普遍趋势。
郑钦办理的这张信用卡年费规则也发生了调整。卡片此前的规定为首年享年费豁免优惠；次年年费记账日，可以使用20万积分抵扣；若届时个人信用卡账户内累积的积分不足20万元，将按年费收费标准正常收取年费。2025年4月，该卡最新的政策调整为，首年享年费豁免优惠；次年年费记账日前，本年年费周期内使用信用卡的合格消费金额满20万元，可豁免次年年费，若届时合格消费金额不足20万元，将按年费收费标准正常收取次年年费。这意味着，持卡人使用该卡片时，只能足额刷够20万元，而无法使用积分进行年费抵扣。
“银行营销短信铺天盖地，贷款、分期、增值服务推广不断，却从不提醒高额年费与增值服务费扣费，”对于这种变化，郑钦十分无奈，她直言这张白金卡，曾包含接送机、酒店住宿、航空里程兑换等丰富权益，但此后几年间，银行取消大部分核心权益，卡片价值出现缩水，对于积分无法抵扣年费的情况，也没有工作人员通知，如果不仔细查询银行官网的公示，消费者将对此重要调整一无所知。
北京寻真律师事务所律师王德悦在接受记者采访时表示，从上述案例来看，银行侵害了消费者知情权，持卡人本有权知晓信用卡权益变化、收费标准及扣费情况，而银行未进行有效提醒，实则剥夺了持卡人的知情权；其次是侵害公平交易权，权益已缩水却仍维持原高额年费标准，权利义务严重不对等，违背了公平诚信原则；最后是侵害财产安全权，静默扣费未经持卡人确认便直接划扣资金，对持卡人的财产安全构成了威胁。
此外，更让持卡人难以接受的是，积分抵扣规则调整，也未收到任何通知。郑钦告诉北京商报记者，此前使用该卡通过支付宝、微信消费可享多倍积分，符合她的差旅消费需求，20万积分抵扣年费的门槛也较容易达到；如今，多倍积分需付费购买积分包，月费30元左右，包年费用数百元，未购买积分包的情况下，消费1元仅累计1积分，需年消费20万元才能抵扣年费，门槛大幅提高。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，从行业角度来看，银行在扣费、积分调整这些重要信息都没有做到有效告知，实际上就是直接侵犯了持卡人的知情权、公平交易权和自主选择权，这也不符合金融业务要公开透明、权责对等的基本要求。
在发现连续被扣年费、增值服务费后，郑钦正式向银行提出全额退费诉求。面对退费要求，银行给出了两个带有附加条件的解决方案：一是新办一张该行信用卡并激活，即可退还2025年被扣除的年费；二是三个月内刷卡消费满20万元，方可退费。
“三个月刷20万元，这不是强人所难吗？”郑钦表示，银行要求新办信用卡才能退费，涉嫌强制捆绑销售，属于不合理条件。而对于四年960元增值服务费，银行最初仅同意退还一个月，后经交涉后放宽至三个月，始终拒绝全额退还。银行给出的理由是“已经为持卡人提供了对应服务”，却无法提供任何有效的服务记录、开通确认记录、扣费告知凭证。
经过多个渠道的投诉维权后，郑钦最终收到了这家银行退回的两年信用卡年费，共计7200元，目前增值服务费的960元退款还在路上。
谈到这次维权经历的感受，郑钦表示，将陆续清理、注销名下所有长期不用、存在隐形扣费风险的闲置信用卡，避免再次陷入不知情扣费的困境。“我以后不会再用这张信用卡，”郑钦说道。
针对信用卡告知义务，监管部门早有明确规定，《商业银行信用卡业务监督管理办法》要求，银行经营信用卡业务，应当充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制。《中华人民共和国消费者权益保护法》也明确，消费者享有公平交易的权利。
王蓬博强调，银行把年费退费和新办信用卡、短期内大额消费绑在一起，本身就是典型的强制捆绑、设置不合理交易条件，也直接违反了信用卡业务规范发展的相关要求。
在王德悦看来，这种做法属于强制捆绑和设置不合理条件的行为。“以卡办卡”并非办理退费的必要关联条件，银行却将其作为退费前提，限制了持卡人的自主选择权；而短期内要求持卡人进行大额消费的规定，已超出合理范畴，给持卡人造成了不必要的消费压力。银行的上述行为，既违反了《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，也违背了《中华人民共和国消费者权益保护法》中保障消费者自主选择权和公平交易权的要求。
03
收费、权益、规则应公开透明
在行业转型与市场竞争加剧的双重背景下，信用卡息费不透明、隐形扣费、诱导办卡等问题频发，成为金融消费投诉热点。
在黑猫投诉平台上，以信用卡为关键词搜索，相关投诉数量超44万条，其中大多数投诉围绕在隐身扣费、催收、分期利息等方面。在扣费乱象中，大量用户反映，银行在未通过短信、电话或App推送等任何显著方式提前告知的情况下，直接扣除高额年费。部分用户甚至收到“白金卡”升级邀请后，仅开通虚拟账户即被扣费，业务员口头承诺“不激活不收费”却事后不认账，这类“年费刺客”现象严重损害了消费者的信任。
面对信用卡行业频发的违规乱象，业内人士认为应强化穿透式监管，推动行业从“事后灭火”转向“源头治理”。
王德悦建议，监管部门应加大乱象整治力度，细化信用卡收费与权益变动的告知细则，强制要求扣费前进行多重提醒，严厉查处违规扣费与捆绑行为，畅通投诉维权渠道，加大处罚公示力度；银行需强化合规经营意识，优化信用卡合同条款，确保收费和权益调整的透明化，通过短信、App弹窗等多种方式及时告知持卡人相关变化，建立便捷的退费和投诉处理机制；持卡人要理性用卡，定期核对账单明细，留存办卡及扣费凭证，遇到权益受损情况及时向监管部门投诉，维护自身合法权益。
“从实际操作层面来讲，监管部门要进一步加强信用卡收费和权益调整的信息披露监管，把披露标准、提醒流程统一起来，加大对违规行为的检查和处罚力度。”王蓬博进一步指出，银行要真正落实好消费者权益保护的主体责任，做到收费、权益、规则公开透明，建立年费和权益相匹配的机制，不能用不合理条件去限制用户正常的退费诉求。对持卡人来说，平时要多留意账单和扣费信息，遇到不合理收费和捆绑销售的情况，及时保留证据，向相关部门投诉维权。
信用卡服务的核心是便利与安全，而非“隐形收费”的套路。唯有守住消费者知情权、规范收费行为，才能让信用卡市场回归健康发展轨道，保障金融消费者的合法权益。
文/北京商报金融调查小组
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