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21世纪经济报道 记者郭聪聪
3月27日晚间，青岛银行披露了2025年年度报告。
截至2025年末，该行资产总额首次突破8000亿元，达到8149.60亿元，较上年末增长18.12%；营业收入145.73亿元，同比增长7.97%；净利润53.57亿元，增长21.61%，实现营收与净利双增。资产质量方面，不良贷款率降至0.97%，拨备覆盖率大幅提升至292.30%。
在银行业利率市场化深化、息差持续收窄、竞争加剧的复杂环境下，青岛银行资产规模再上新台阶，营收与净利润实现双增，资产质量亦呈现积极改善态势，拨备覆盖率进一步增厚，但仍面临零售业务修复、收入结构优化等多重挑战。
对公贷款撑起“压舱石”，零售贷款继续承压
2025年，青岛银行的资产规模扩张明显提速。截至年末，资产总额较上年末增长18.12%，首次突破8000亿元，达到8149.60亿元，其中客户贷款总额3970.08亿元，同比增长16.53%；客户存款总额5028.99亿元，同比增长16.41%。
从信贷投放结构来看，“对公做强”成为支撑规模增长的主要力量。全年公司贷款2966.56亿元，比上年末增加544.77亿元，增长22.49%。在投向上，批发零售、租赁商服、制造业等传统领域保持高增，上述行业增速分别达到39%、26%和22%。
与此同时，该行在金融“五篇大文章”领域持续发力：科技金融贷款增长21.75%，普惠贷款增长18.03%，绿色贷款增长57.47%，蓝色贷款增长35.59%。绿色、蓝色贷款等特色业务的增速远高于全行贷款平均增速，显示其差异化经营的初步成效。
与之形成对比的是，零售贷款在2025年继续承压。全年零售贷款新增为负，较上年末减少43亿元。受市场环境等因素影响，报告期内，青岛银行在按揭贷款、消费贷均呈同比下滑态势，增长主要依赖经营贷投放，年末经营贷增速为11.4%。不过，零售存款表现稳健，全年新增324亿元，中高端客户数量增长10.72%，持有的金融资产占比达86.94%，为后续零售业务转型积蓄了一定基础。
利息收入撑起“半边天”，非息收入阶段性承压
从盈利结构来看，利息净收入仍是青岛银行2025年业绩增长的绝对主力。
报告期内，该行实现利息净收入110.70亿元，同比增长12.11%，在营业收入中的占比提升至75.96%。在利率下行周期中，这一增长主要依靠“以量补价”实现——通过扩大生息资产规模、加大贷款和金融投资投放力度对冲息差收窄的影响。
数据显示，2025年该行净利差和净息差分别为1.68%和1.66%，分别收窄8个bp与7个bp。但值得注意的是，息差降幅呈现逐季收窄的态势。全年计息负债平均成本率从上年的2.18%降至1.81%，其中存款平均成本率较去年下降33个基点至1.75%。这意味着该行在负债端成本管控方面取得了成效，存量定期存款到期重定价以及多轮存款降息的红利正在释放。
与利息净收入的稳健增长相比，非利息收入在2025年成为拖累项。全年非利息收入35.03亿元，减少1.2亿元，同比下降3.34%。分项来看，手续费及佣金净收入14.5亿元，同比下降3.84%，主要受理财业务手续费收入减少拖累；净其他非息收入20.5亿元，同比下降3%，非息收入负增幅度虽较前三季度有所收窄，但收入结构多元化的压力仍然存在。
不良实现“双降”，拨备进一步增厚
2025年，青岛银行资产质量指标持续优化。
截至年末，不良贷款率为0.97%，较上年末下降0.17个百分点，首次跌破1%的关口；不良贷款余额38.41亿元，较上年末压降0.32亿元。结构上看，对公与零售资产质量呈现分化态势。对公贷款不良率较年初下降0.27个百分点至0.6%，其中制造业不良率较年初大幅下降。而零售贷款不良率较年初上升0.56个百分点至2.58%。
报告期内，青岛银行的风险抵补能力显著增强，拨备覆盖率大幅提升至292.30%，较上年末提高50.98个百分点。该行在年报中表示，持续推进“数智风控”体系建设，对资产质量各项指标实行精细化动态管控，加强风险迁徙变化趋势预判与分析，提高风险信号预处置能力。
值得关注的是，在规模快速扩张的同时，资本消耗也相应加大。截至2025年末，青岛银行资本充足率为13.37%，比上年末下降0.43个百分点，核心一级资本充足率8.67%，比上年末下降 0.44个百分点。
年内该行成功发行20亿元永续债，对一级资本形成一定补充。但由于风险加权资产同比增长9.1%，相对高强度的扩表对资本消耗明显。该行在年报中表示，将继续坚持轻资本转型，加快推进资本集约型发展模式，提升资本精细化管理能力，利润留存增加，促进内源性资本补充不断夯实。
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