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来源：慧保天下
银保“报行合一”两年多以后，这一政策再度迎来全新升级，直指行业反映最突出的“小账”顽疾。
近期，国家金融监管总局人身险司向各人身险企下发《关于进一步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》（金寿险函[2026]65号，以下简称“65号文”）与《银行代理渠道费用管理有关事项问答（一）》（以下简称《问答》）引发行业高度关注。
65号文以及《问答》要求险企备案银保渠道产品时所报送的数据进一步细化，不仅要注明向银行支付的佣金，还要明确银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、固定费用等的水平，同时严格禁止保险公司通过“技术服务费”、向银保渠道专员发放不合理薪酬激励，跨渠道调节费用等变相抬高佣金水平（详见文末解读）……一系列举措都旨在通过费用的精细化，管理责任的明确化，加强险企内部控制，进一步降低银保渠道实际费用水平，倒逼行业费用管理再升级，彻底铲除“小账”生存空间。
新规一出，立刻在市场上引发高度关注，有人惊呼“银保渠道再迎大变局”，新规将彻底重塑险企、银行合作逻辑，也有人称，短期调整难免，但这依然是当下“最正确”的选择，中小险企到了必须改变业务模式的时刻。
追溯银保业务发展历史，不难发现，这是一个受政策影响很深的渠道，每次调整背后几乎都有政策在牵引，而每次调整之后，银保渠道总能迎来又一次的繁荣。
01
全面封堵银保“小账”，渠道短期阵痛难免，却是长期发展“最正确”的选择
实施两年多，银保“报行合一”对行业的正面影响显而易见，但随着时间的推移，其中存在的一些问题也愈演愈烈，这其中最突出的就是“小账”问题。
“小账”问题的存在，不仅侵害了客户利益，也违背了金融业降本增效、高质量发展的大趋势，不只对于保险业危害甚大，对于银行业的腐蚀也不容忽视。
“报行合一”再升级，封堵银保“小账”对行业最直接的影响，就是改变银保渠道业务模式，而改变总是艰难，有业内人士直言，银保渠道短期“阵痛”在所难免，但长期来看，这是银保渠道长期健康发展的“最正确”的选择。
值得注意的是其中可能存在的“跑冒滴漏”，有业内人士指出，银保业务，是一个涉及险企、银行、客户等多方的业务场景，利益链条很长，长期的业务惯性之下，“跑冒滴漏”的问题很难彻底封堵。
监管似乎也已经为此做好了进一步调整的准备，值得注意的是，伴随65号文发布的《问答》，标题是《银行代理渠道费用管理有关事项问答（一）》，这意味着将来有可能还会出现（二）、（三）……
02
银保费用管理精细化，险企、银行重塑合作逻辑，中小险企必须放弃规模执念
65号文及《问答》的核心是推动银保费用的精细化，而“费用”恰恰是过去多年，银保业务发展的重要动力之一。在银保费用管理愈发精细化的当下，险企亟待重新发掘银行需求，重塑双方业务合作的价值基础、激励机制。
有业内人士表示，受限于自身的产品服务体系，银行并不能满足其客户的所有需求，这是其与险企开展合作，销售保险产品的最原始动力所在，这一点并不会因为“小账”的消失而有所改变，当原有的费用激励效应减弱，保险公司须更立足于银行角度去挖掘其潜在需求。
相较其他金融理财产品，保险产品独有的风险保障功能、长期的资金管理功能等，依然无法被取代。同时，由于保险业尤为注重“客户经营”与“医康养服务生态布局”等，能在很大程度上去填补银行的服务短板，这些都是双方进一步深度合作的结合点。
有业内人士预测，在“报行合一”再深化，费用进一步精细化的时代，险企和银行的合作将从简单的代销、费用驱动，转向基于客户资源与专业服务能力的深度融合。
这同时也对险企提出了更高的要求。银行考量险企，将从目前的“费用”“收益率”等转向品牌、综合解决方案提供能力、投资能力等。
对于中小险企而言，尤其需要尽快转变发展理念。中小公司在银保渠道的困境非因“报行合一”而起，也不会因为“报行合一”而消失，中小公司必须放弃与大公司“硬碰硬”的发展理念，避其锋芒，在细分领域去发掘自己的优势。这很难，却是唯一的破局之路。
附：详解65号文、《问答》
银保产品报送数据进一步细化，通过费用精细化，彻底堵住“小账”漏洞
根据此前的有关规定，保险公司备案银保渠道产品，主要报送附加费用率、佣金率两项数据，较为简单，但以后，其报送的数据则需要进一步精细化。根据《通知》：
一、保险公司报送银行代理渠道备案，要按照人身保险产品智能检核系统要求，分别报送向银行支付的佣金、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、固定费用等水平。
二、保险公司开展银行代理渠道业务，要按照经备案的产品精算报告执行费用政策，发生费用支出应取得真实、合法、有效的凭证。
这意味着此前笼统的费用报送被拆分为向银行支付的佣金、银保专员的薪酬激励、培训及客户服务费、固定费用等，保险公司须如实报送，并按照备案水平去执行费用政策，再也不能通过“小账”方式，实质抬高佣金水平。
其实质是通过各种费用账目的“阳光化”，支持合理的费用支出，同时杜绝各种见不得光“暗箱操作”，铲除滋生腐败的土壤，为银保渠道乃至整个行业的长期稳健发展奠定基础。
严禁以技术服务费等名义向银行额外支付费用，险企须强化银保专员薪酬激励管理
为便于行业理解《通知》，监管同时配套下发了《银行代理渠道费用管理有关事项问答（一）》（以下简称《问答》），针对政策初步落地过程中，可能出现的问题进行了详细的回答。通过该《问答》，也可以看到，监管在尽可能堵住所有常见漏洞。
针对很多险企以“技术服务费”等名义向银行支付额外费用的问题，《问答》明确禁止，“保险公司要按照相关监管规定，依法合规向银行代理渠道支付佣金费用，不得直接或间接以出单费、信息费、技术服务费等名义向银行代理渠道支付除佣金以外的、与银行代理销售活动相关的各种费用”。
针对很多险企通过向银保专员发放不合理超额薪酬激励的方式，《问答》也全面喊停，要求既要确保银保专员正当权益，又要杜绝薪酬激励挪作他用。
针对临时激励方案的制定、管理等， 监管则要求保险公司要据实列支激励方案各项费用支出，其中，向银保专员支付的报酬和奖励要纳入银保专员的薪酬管理，且激励方案必须经相关负责人批准后才能实施，进一步压实险企高管管理责任。
针对险企以业务推动活动的名义套取费用的问题，《问答》要求实施台账管理，逐项记录并附相关凭证，确保真实合法。同时要求将业务推动活动费用计入培训及客户服务费，银保专员为提供银行代理渠道服务而垫付的费用，也计入培训及客户服务费，而不得将相关款项以银保专员薪酬名义发放。
针对险企跨渠道调节费用的问题，《问答》要求“银行代理渠道与其他销售渠道联合开展业务推动活动等发生的共同费用，须按照‘谁受益、谁承担’的原则进行分摊……不得以不分摊或少分摊等方式向其他渠道转嫁费用”。
针对银保渠道分摊的固定费用，《问答》要求按照经备案产品的精算报告执行。固定费用的项目、定义、分摊原则、范围、方法等，可参照精算师协会《人身保险产品费用分摊指引》执行，相关事项一经确定不得随意调整。
针对“保险公司可否调剂使用费用结余”的问题，《问答》明确险企“不得将佣金、培训及客户服务费等结余的费用，调剂用于发放银保专员薪酬”。
压实险企管理职责，监管将通过“现场检查”督导政策落地
好的政策落地，离不开险企强有力的执行，以及监管层面的有效督导。《通知》除要求费用细化外，另外一项核心内容就是通过压实险企责任，明确监管职责等，来确保政策执行到位，落地有声。
三、保险公司要强化费用真实性、合规性和精细化管理，将“报行合一”合规管理纳入内部考核与问责机制。保险公司董事会每年至少一次专题听取“报行合一”情况报告。总经理对“报行合一”工作负责，总精算师对产品设计负责，财务负责人对财务管理相关事项负责，分管银行代理渠道的高级管理人员对银行代理渠道费用支出、业务推动活动开展的真实性、合规性管理负责。各级分支机构主要负责人对相关分支机构“报行合一”工作负责。
四、各金融监管局持续开展“报行合一”现场检查，有力有效规范市场秩序。监管部门建立“报行合一”违规问题和典型案例行业通报机制，并及时向保险总公司及其法人机构监管部门通报相关情况。
这意味着，险企总经理、总精算师、财务负责人、银保渠道高级管理人员等都需要为费用支出、活动开展的真实性、合规性负责，一旦发现违规，监管部门可以此为抓手，实施处罚。
而各地的金融监管局则将通过现场检查、行业通报等方式，进一步敦促险企将政策落实到位。
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