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【央视新闻客户端】
来源：国际金融报
新版人身险产品“负面清单”出炉！
《国际金融报》记者从业内获悉，金融监督管理总局近日向各人身险公司下发《人身保险产品“负面清单”（2026版）》（下称“负面清单”）。
2026版“负面清单”共包含105条禁止性条款，与2025版相比新增2条涉及医疗险、分红险的监管红线，同时对启用新生命表、强化“报行合一”等内容作出细化修订。
自2018年首次发布以来，人身险产品“负面清单”已连续多年迭代更新，为行业树立了清晰统一的标准。受访专家指出，对消费者而言，它如同一份“避坑指南”，能有效减少晦涩难懂的条款和销售误导；对保险公司而言，它是一份明确的“合规手册”，能降低产品开发的试错成本，引导企业回归保障本质，开展真正意义上的产品创新。
新增2条监管红线
2025年，我国保险业原保险保费收入首次突破6万亿元大关，达到6.12万亿元，同比增长7.4%。其中，人身险业务实现原保险保费收入4.65万亿元，同比增长9.1%，成为拉动行业全年保费增长的核心动力。
市场规模持续扩容的同时，人身险产品的合规监管也需同步跟进。2026版“负面清单”整体沿用了以往的框架结构，依旧围绕产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四大维度展开，并对多项规定进行针对性的调整与细化，最终形成105条禁止性条款。
具体来看新增的2条内容：一是在产品条款表述部分，新增第27条红线：“医疗保险产品条款处方审核约定不合理，约定处方审核主体为第三方服务商，而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任。”
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受记者采访时指出，此举旨在压实保险公司的主体责任，防止在理赔环节出现“甩锅”现象。“若仅约定审核主体是第三方，却未明确保险公司要负最终责任，出现理赔纠纷时容易导致两边互相推诿，增加消费者的维权难度。”
二是在产品费率厘定及精算假设部分，新增第86条红线：“分红型保险的产品说明书中红利分配政策承诺的红利分配比例，超过利益演示的分配比例水平。”
在当前低利率的市场环境下，分红险凭借“保证收益+浮动分红”的设计重回行业主流，业务占比显著提升，但随之而来的销售误导问题也再次抬头。龙格指出，这一条新增内容主要是为了打击销售误导。如果产品说明书中承诺的分红比例，高于向消费者展示的利益演示表，属于用“隐藏承诺”抬高消费者预期，容易引发后续纠纷。
匹配第四套生命表
除了上述两条新增内容，2026版“负面清单”还结合行业发展新形势，在2025版基础上对部分条款进行了修订和完善。
例如，第33条在2025版“保险产品保障功能弱化，护理保险产品仅包含因意外导致的护理责任；年金保险产品既无保障功能也无储蓄功能”基础上，新增“医疗保险设置过高的免赔额或过低的赔付比例；定额给付型医疗津贴产品保险金额过低”，进一步压缩医疗险“低保障高费用”的异化空间。
第49条为“年金保险、两全保险、保险期间非终身的护理保险比照增额终身寿险的增额形式设计”。相较2025版，进一步将“保险期间非终身的护理保险比照增额终身寿险的增额形式设计”纳入禁止范围，彻底堵住“增额终身寿化”的产品漏洞。
值得注意的是，在产品费率厘定及精算假设部分，“负面清单”对生命表的参考发生调整。2026版调整为：“对生命表的使用与《国家金融监督管理总局关于做好＜中国人身保险业经验生命表（2025）＞发布使用有关事项的通知》中要求不一致。”
同时进一步明确：“未按要求审慎判断产品主要责任并选择适用的发生率表类别。对健康保险中包含的费用补偿医疗责任，与医疗费用相关的评估假设未按要求考虑医疗费用通胀因素。”
记者了解到，《中国人身保险业经验生命表（2025）》是中国人身保险业的第四套经验生命表，能够客观科学地反映行业当前和今后一段时期保险人群的生存和死亡概率，数据成熟可靠，已于2026年1月1日起正式实施。
在“报行合一”相关要求中，2025版“负面清单”禁止“销售渠道同时报送‘个人代理、互联网代理、银邮代理、经纪代理’中的多个，不符合‘报行合一’相关要求”。2026版则在此基础上，将适用主体更加精准地聚焦，修改为“长期险销售渠道同时报送‘个人代理、互联网代理、银邮代理、经纪代理’中的多个，不符合‘报行合一’相关要求”。
北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生分析称，监管特意强调长期险，主要缘于长期险保费规模大、保障期限长，保险公司需对保单执行情况进行长期管理，且产品多具备复合功能与长期回报属性，故而监管对于长期险产品的监管更为严格，旨在从源头防范销售乱象与经营风险。
持续完善监管框架
事实上，这已经是监管部门连续第六年印发人身险产品“负面清单”。
早在2018年5月，原银保监会就曾对人身险产品开展专项核查清理工作，对违规开发产品、产品设计异化、损害消费者利益、开发“奇葩”产品等4种行为进行严查。同时，首次发布人身险产品开发设计“负面清单”，列明52条禁令，涉及产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设、产品申报使用管理五个维度，要求保险公司对照进行自查整改。
2019年初，原银保监会建立人身保险产品通报制度。此后，银保监会先后多次通报人身险产品问题。
2021年1月，原银保监会下发2021版人身险产品“负面清单”，覆盖产品条款、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容共73条。
此后至今，监管部门每年都会结合监管实践和通报的典型问题，对“负面清单”进行动态调整。其中，2022年版“负面清单”为82条，2023年版增至90条，2024年版进一步增至94条，2025年版扩容至103条，2026年版则达到105条，监管条款不断细化、覆盖范围持续扩大。
如今，年度更新的人身险产品“负面清单”，已经成为险企精算、产品和渠道等部门开发产品的重要衡量尺度，在产品设计、条款撰写、产品报送和实际宣传销售等业务层面均有重要影响。
有券商分析师向记者指出，“负面清单”对存量产品进行规范整改，不断减少产品潜在风险并打击相关违法违规行为，从而尽可能从源头上消除潜在保单纠纷，保障消费者合法权益。此外，“负面清单”在延续监管持续性和一致性的同时，不断为行业和险企在未来产品开发方面提供思路和启发，也成为监管部门进行产品报备管理的重要抓手。
“从长期来看，‘负面清单’有望不断提高人身险行业的产品供给质量，优化人身险负债结构，促进人身险行业长期稳定健康发展。”上述分析师说。
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